Kapitel 04
Sparrate → Investieren
Erst teure Schulden, dann der Notgroschen, dann die Regeln – und dann erst die erste Order.
Drei Ziele in dieser Reihenfolge
Aus der Sparrate wird erst dann Vermögen, wenn drei Dinge geklärt sind.
Ziel 1
Notgroschen aufbauen
Erst die Sicherheit, dann die Rendite. Separates Konto, jederzeit verfügbar, Ziel: 3–5 Nettomonatsausgaben.
Ziel 2
Investitionsphilosophie festlegen
Regeln vor der ersten Order. Welche Assetklassen, welche Gewichtung, welches Risiko – und der Anlagehorizont schriftlich.
Ziel 3
Investieren automatisieren
Der Dauerauftrag schlägt die Disziplin. Sparplan am Tag nach dem Gehaltseingang, feste Rate statt Reste am Monatsende.
Zuerst: teure Schulden
Garantiert und steuerfrei. Kein Investment kann das versprechen.
Dispokredit
10 – 13 % Zinsen. Der teuerste Kredit, den es gibt. Sofort ablösen.
Kreditkarten-Teilzahlung
Oft über 15 %. Immer auf volle Abbuchung umstellen.
Konsumkredite
Auto, Möbel, Ratenkäufe – meist 6 – 10 %. Tilgen schlägt jedes Investment.
Ausnahme: Immobilienkredit
Läuft er unter 3 %, ist paralleles Investieren vertretbar.
Die Rechnung: 9 % Kredit tilgen = 9 % sichere Rendite
Ein ETF liefert im Schnitt 7 % – aber nur im Schnitt und nur langfristig. Die Tilgung liefert deinen Kreditzins, jedes Jahr, ohne Schwankung. Erst Schulden, dann Notgroschen, dann investieren.
Notgroschen
Der Notgroschen ist keine Geldanlage – aber er soll auch nicht schrumpfen.
Wie hoch? 3 – 5 Nettomonatsausgaben
Die Faustregel nennt Nettomonatsgehälter. Ich halte die Ausgaben für die bessere Bezugsgröße – sie beschreiben, was du brauchst, nicht was du verdienst. Diese Zahl haben wir in Kapitel 3 ermittelt.
Separates Konto
Nicht auf dem Hauptkonto – sonst wird es ausgegeben.
Keine Gebühren
Sonst frisst die Kontoführung die Rücklage an.
Schnell verfügbar
Tagesgeld statt Festgeld. Im Notfall zählen Stunden, nicht Wochen.
Einlagensicherung
Innerhalb der EU bis 100.000 € je Bank und Kunde.
Zinsen möglichst hoch
So viel wie der EZB-Einlagenzins – den aktuellen Satz zeigt der Kasten unten. Höhere Angebote sind meist Aktionszinsen: oft vier Monate, begrenzt auf 25.000 €.
Wie viel dein Notgroschen haben muss, hängt allein an deinen Nettomonatsausgaben.
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